Кредитная история: что это такое и почему она важна

У каждого человека своя биография со своими эмоциями, событиями, воспоминаниями. Кредитная история — это тоже биография, но только с воспоминаниями о долгах человека. Если представить, что кредитная история — это фотоальбом, то бюро кредитных историй, — это архив, в котором хранятся фотоальбомы разных людей. Как и у архива, у бюро кредитных историй есть обязательный срок хранения данных. Он составляет не менее 10 лет. Для получения доступа к кредитной истории почти во всех случаях требуется согласие субъекта кредитной истории — заёмщика. Если согласия нет, то кредитную историю не покажут. Без согласия данные могут видеть, к примеру, Центральный каталог кредитных историй, суды и Центробанк. При этом каждый из них видит разный объём данных.

Учитывая, что сейчас кредиторы взяли курс на качество, а не на количество клиентов, хорошая кредитная история поможет не только получить кредит, но и получить его на более выгодных условиях. Организации, которые передают данные в БКИ, называются источниками формирования кредитной истории. Хоть кредитная история и называется так, в ней могут быть показаны не только долги по кредитам. Такие долги передаются в БКИ органом исполнительной власти уже после вынесения судебного решения о взыскании долга. К примеру, данные может передавать Федеральная служба судебных приставов. Получается, что информация по кредитам будет показана как в случае своевременной оплаты, так и в случае просрочек. Другие же, не кредитные долги будут показаны, только если был суд. Или на усмотрение источника формирования кредитной истории.

Почему же это так важно беречь кредитную историю?

Давайте разберём на примере резюме. Если вы впервые устраиваетесь на работу, у вас ещё нет трудовой книжки. Это значит, что вам её заведёт работодатель и он будет первым, кто оставит в ней запись. С кредитной историей то же самое: её вам формирует первый источник кредитной истории. Это может быть банк, МФК или ФССП. Любая организация, которая может выступать источником формирования кредитной истории и у которой появится информация о ваших долгах или кредитах. Кто хоть раз устраивался на работу, знает, что человеку без опыта труднее её найти: работодатели ищут сотрудников с большим опытом, тремя образованиями и кучей рекомендательных писем. Если по соискателю нет никакой информации, для работодателя это кот в мешке. Новый сотрудник может оказаться высококлассным специалистом, а может быть невнимательным в работе и вообще покупать больничные. Если у соискателя нет опыта работы, его могут взять на начальную позицию с небольшим окладом. А дальше уже руководитель будет смотреть, как он справится с обязанностями. Если он зарекомендует себя с хорошей стороны, его быстро повысят как в должности, так и в доходе. С банками то же самое: если у человека нет кредитной истории, банк не знает, чего ожидать от потенциального клиента. Человек может оказаться дисциплинированным плательщиком, а может оказаться мошенником. Как и с работодателем, если это ваше первое обращение за кредитом, банку тяжело понять, можно вам доверять или нет. Есть банки, которые без опасений дают кредиты новым клиентам. Другие же предпочитают не рисковать и сначала дают небольшие кредиты или кредитные карты с небольшим лимитом. По этой причине часто говорят, что перед подачей заявки на крупные кредиты, например ипотеку или автокредит, для начала лучше взять мелкий кредит или кредитную карту и пользоваться ими без просрочек. Так в кредитной истории появится информация о выплатах. В «резюме мечты» любого HR у соискателя богатый и длительный опыт работы в крупных компаниях, всенародная слава и почёт. Аналогично и с кредитной историей. Идеальный заёмщик — это клиент со стабильным доходом, который активно пользуется всеми продуктами банка без просрочек.

Читайте также:  Что такое виртуальная карта?

Ещё некоторые банки смотрят, как долго клиент пользовался кредитом. К примеру, если он взял кредит и через две недели его погасил, в кредитной истории появится информация, что долг погашен, но не каждому банку такая информация понравится.

Важно, чтобы кредитная нагрузка не превышала 50% от дохода.

Это как с резюме: работодатель хочет, чтобы вы активно и продуктивно работали у него, а не метались между пятью организациями. С плохой кредитной историей — как с трудовой, в которой есть информация про увольнение по статье, частые смены работы или прогулы. Кредитор выдаёт деньги, чтобы их вернуть и заработать. Если у человека были просрочки, много открытых кредитов или вовсе есть неоплаченные долги — дела плохи. И вряд ли можно будет рассчитывать на лояльность кредитора. Банки не спрашивают, почему человек перестал платить. Есть долги, значит деньги могут не вернуть. Это риск.

Кредитная история: что это такое и почему она важна

С кредитной историей много нюансов и углов, с которых на неё можно посмотреть. Одному банку достаточно, чтобы человек просто платил вовремя, другому важен размер платежей и длительность.

Давайте закрепим основы. Первое: кредитная история содержит информацию не только о долгах в банках. Второе: если у вас ещё нет кредитной истории, возьмите мелкий кредит и выплатите его без просрочек. Хоть какая-то кредитная история лучше, чем никакой. Третье: информация в бюро кредитных историй хранится не менее 10 лет. То, что не оплачено сейчас, может ещё долгое время сказываться на вашей кредитной истории. Но не нужно думать, что хорошей кредитной истории достаточно, чтобы получить ипотеку на сто миллионов, а плохая поставит крест на получении любого кредита. Кредитная история действительно важна, но она играет не самую главную роль. Есть ещё много факторов, которые банк оценивает, прежде чем одобрить заявку потенциальному клиенту.

What do you think?

2 points
Upvote Downvote